Créé en 2019 en remplacement des anciens supports d’épargne retraite, le PER – pour plan épargne retraite – individuel peut être souscrit par tout particulier pour y placer une partie de ses économies et les faire fructifier.
En répartissant son épargne sur divers supports de placement, le titulaire du PER peut ainsi rentabiliser son capital, mais il ne pourra en bénéficier que lors de son passage à la retraite. Si le PER séduit de plus en plus, il est encore largement concurrencé par l’assurance vie, qui semble bien souvent plus attractive, car les fonds sont accessibles à tout moment. Néanmoins, le PER individuel est un contrat intéressant pour se constituer une épargner tout au long de sa vie active et sécuriser sa retraite.
Cependant, face aux très nombreux produits proposés sur le marché, faire un choix est bien souvent difficile, notamment lorsqu’on ne maitrise pas bien les méandres du milieu de la finance. Il n’existe pas de meilleur contrat universel, car chaque épargnant a un profil unique et des projets ou des objectifs qui lui sont propres. Alors pour mieux vous aider à choisir le meilleur PER individuel pour vous, voici nos 5 conseils à suivre !
Conseil n°1 : on est attentif aux frais
Ne vous faites pas d’illusion, un PER est un support de placement qui n’a rien de gratuit ! À la différence d’un Livret A, le PER est proposé et géré par des gestionnaires professionnels qui se font rémunérer pour leur prestation, en toute logique !
Toutefois, les frais sont très variables d’un PER à l’autre, car ils sont librement fixés par les organismes distributeurs. Très nombreux, ils peuvent prendre la forme de frais d’entrée, de frais de gestion, de frais d’arbitrage, de frais de transfert, de frais courants, de frais de rentes, etc. Or, selon la rentabilité d’un contrat, ces frais peuvent grandement impacter les capitaux des investisseurs, au point de leur coûter plus cher que cela ne leur rapporte… un comble !
Soyez donc bien attentif à ces différents frais pour choisir un contrat qui ne les multiplie pas, au risque de réduire considérablement votre épargne et les avantages que vous êtes légitimement susceptible d’en attendre. Tout PER comporte des frais légitimes, disséminés sur toute leur vie, qui est généralement longue puisqu’il s’agit d’un support de placement de longue durée. Toutefois, il faut éviter un empilement disproportionné qui rend le produit d’épargne plus coûteux qu’il n’est rentable.
Les frais d’entrée sont à étudier en particulier, car s’ils sont en moyenne de 2,5 %, ils peuvent atteindre 5 % chez certaines enseignes et être totalement absents chez d’autres ! Comme quoi, un produit raisonnable est toujours possible ! Essayez de négocier des frais d’entrée qui ne dépassent pas 1 % ou, au plus, 2 %.
Les frais de gestion sont un autre point à surveiller, car ils peuvent là encore fortement varier. En moyenne, ils oscillent entre 0,5 % et 1 % sur les supports en unités de compte.
Les frais d’arbitrages sont également un point à étudier, car bien des banques appliquent 0,5 % à 0,7 % alors que les organismes en ligne ont généralement tendance à ne pas les facturer…
Bien d’autres frais doivent attirer votre attention, comme les frais d’arrérages lorsque le PER est liquidé en rentes. Si certains établissements n’appliquent aucune taxe, d’autres peuvent imposer jusqu’à 3 % de frais, bien souvent non négociables !
Soyez bien attentifs aux frais appliqués, car chaque établissement distributeur de PER peut définir ceux de son choix. Or, ils ne sont pas à négliger, car même une différence de seulement 1 % sur 30 ans conduit à un écart considérable sur la durée !
Conseil n°2 : on préfère les supports de qualité
Pour qu’un PER soit véritablement intéressant, il faut qu’il soit performant. Pour ce faire, il faut que les supports d’investissement proposés soient suffisamment qualitatifs et qu’ils correspondent aux souhaits de l’investisseur. Celui-ci devra ainsi choisir des supports qui correspondent à son niveau de « goût du risque » tout en offrant un bon niveau de rendement. Chaque PER dispose de ses propres règles en la matière, mais il est important qu’un investisseur frileux puisse y trouver son compte en choisissant un contrat sur mesure avec un support à capital garanti et d’autres possibilités d’investissement, s’il le désire.
En général, il est recommandé de se tourner plutôt vers les PER assurantiels, qui fonctionnent selon le même principe que l’assurance vie, avec les fonds en euros, peu rémunérateurs, mais sécurisés, et les unités de comptes, plus risqués, mais plus rentables. À l’inverse, les PER bancaires ou compte-titres sont moins attractifs pour les investisseurs prudents, car ils ne comportent pas de fonds en euros.
Quoi qu’il en soit, tout investisseur doit y trouver son compte. Ceux qui visent le rendement sans crainte des risques doivent pouvoir trouver tout un panel de supports de placement et dynamiser leur épargne comme ils l’entendent. Il est donc conseillé de bien étudier les supports proposés par les établissements distributeurs de PER afin que chaque contrat soit à l’image de son souscripteur.
Conseil n°3 : on vise un contrat flexible
Chaque PER peut vous permettre de bénéficier d’avantages fiscaux. En effet, un investisseur peut décider de déduire ses versements de ses revenus imposables ou de bénéficier d’autres avantages à la sortie de son PER. Dès lors que l’épargnant est concerné par une tranche marginale d’imposition (TMI) de moins de 30 %, la déduction des versements ne présente pas d’intérêt pour lui. Il est donc important que chaque titulaire d’un PER puisse librement choisir sa solution fiscale et qu’il dispose d’une liberté de stratégie selon sa situation patrimoniale.
Un épargnant bien accompagné pourra bénéficier ainsi de bons conseils de son gestionnaire de PER, mais également ne pas se voir contraint de sortir de son contrat sous une forme non souhaitée. En effet, si la sortie en rente ne l’intéresse pas, l’épargnant doit pouvoir choisir entre un capital sous un versement unique ou en plusieurs versements afin d’éviter une trop forte imposition à la sortie.
Conseil n°4 : on pense aux bonnes options
Tout PER comporte des options qu’il est possible d’intégrer au contrat, généralement en contrepartie de frais supplémentaires. Certaines options sont en effet très intéressantes pour améliorer la rentabilité d’un PER.
L’assurance de prêt travail ou la garantie relais est intéressante pour permettre à l’épargnant qui se retrouve en arrêt de travail de longue durée de profiter d’une prise en charge de ses cotisations programmées par son assureur. Attention cependant d’éviter les doublons, car cette option est déjà souscrite par de nombreux professionnels, notamment les libéraux.
D’autres options permettent d’optimiser les avantages liés à la rente, soit en majorant les rentes passé un certain âge, soit en tenant compte de l’évolution de la table de mortalité qui définit le montant de la rente. Il est également possible de choisir une option qui permet au bénéficiaire du contrat de percevoir le reliquat de la rente jusqu’à sa fin si l’assuré investisseur décède. Tout un panel d’options permet ainsi d’améliorer son contrat et d’en augmenter la rentabilité. N’hésitez pas à vous renseigner ! Selon votre profil, certaines peuvent s’avérer intéressantes pour vous.
Conseil n°5 : on fait attention à la succession
N’oublions pas que le PER est aussi un support intéressant pour préparer sa succession. À condition toutefois d’opter pour un PER assurantiel. Dans ce cas, si l’épargnant décède avant l’âge de 70 ans, les montants versés sont exonérés d’impôt jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire. Le solde restant est ensuite taxé en dehors du cadre de la succession à hauteur de 20 % jusqu’à 700 000 euros et de 31,25 % par la suite. Un PER bancaire ou compte-titres ne permet pas d’en bénéficier, raison pour laquelle il faut y être vigilant.
En matière de succession, la garantie plancher proposée par certains contrats permet de s’assurer qu’en cas de décès, les héritiers de l’épargnant titulaire du PER percevront au moins le capital investi par ce dernier, sans perte.
Ainsi, prenez bien le temps d’étudier chaque contrat de PER qui vous est proposé. Cette analyse préalable vous permettra de comparer les offres et d’identifier celles à privilégier et celles à oublier. N’oubliez pas que chaque détail compte, car un contrat plus attractif sur le papier peut également être plus coûteux ou assorti de modalités contraignantes. Un tel contrat doit vous permettre d’épargner pour votre retraite, il doit être à votre image et respecter votre profil d’investisseur, notamment votre capacité à supporter le risque. Il serait regrettable que vous soyez perdant dans l’affaire ! Prenez chaque point dans sa globalité pour être certain d’opter pour le meilleur PER pour vous !